我国商业银行中间业务发展的对策

张亚欣

二十世纪八十年代以来，伴随着全球范围内金融自由化程度的加深和金融风险的不断加强，国际商业银行纷纷将中间业务作为业务发展的重点和新的利润增长点，中间业务成为新兴的朝阳业务。面对国际商业银行中间业务蓬勃发展的态势，我国商业银行面临严峻的挑战，能否在入世缓冲期内尽快解决制约中间业务发展中的问题，缩小与西方商业银行的发展差距，直接关系到我国商业银行在全球经济金融一体化格局中的生存与发展。

一、中间业务的基本内涵

中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或少运用银行的资财，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务。

中间业务品种繁多，一般分为六大类：1．结算性中间业务，这是商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务，如结算、信用卡业务等。2．担保性中间业务，是由商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务，如担保、承诺、承兑、信用证等。3．融资性中间业务，是由商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务，如租赁、代理融通等。4．管理性中间业务，是由商业银行接收客户委托，利用自身经营管理上的优势，为客户提供各种服务引起的有关业务，如各种代保管、代理理财业务及现金管理等。5．衍生金融工具业务，由商业银行从事与金融工具有关的交易引起的业务，如金融期货、期权、利率互换、货币互换等。6．其他中间业务，是指除上述中间业务以外的各种中间业务，如咨询、评估、财务顾问、计算机服务等。

二、我国商业银行中间业务发展中的制约因素

1．传统经营观念和经营思想的制约。长期以来，我国商业银行受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，认为存贷业务是银行的“主业”，中间业务只是“副业”，单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展。因此，中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面上，均缺乏总体的发展目标和规划，这在很大程度上制约了商业银行中间业务的发展。

2．业务品种单一，创新能力不足。中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托、不占用自己的资财和收取手续费为特色，大多以代收代付为切入点，开展代发工资、代缴水电费等传统业务，代收付业务成为目前国有商业银行中间业务的重要组成部分。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，如保函、信用承诺、代客买卖外汇，担任基金托管人等，但从整体上看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白。

3．缺乏健全的组织管理体系。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务的开展往往涉及多个部门，因此事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调，目前多数银行采取指定委托代理处作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，严重影响了中间业务的开展，也难以取得预期的效果。

4．技术支持不足，技术服务手段相对落后。虽然计算机网络已普遍推广应用，但一方面各银行在软件开发上各自为政，重复建设现象严重，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持不能满足市场的需求（如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等），这些约束从某种意义上已成为我国商业银行中间业务发展的“瓶颈”。正因为如此，中间业务市场存在着过度竞争的现象：成本意识淡薄，为抢夺客户竞相杀价，中间业务变成了银行的无偿服务，银行甚至不惜倒贴费用。

三、商业银行发展中间业务的若干对策

1比妨⒎⒄怪屑湟滴袷且幌钫铰源胧┑墓勰睢７⒄怪屑湟滴袷蔷济社会发展对银行功能提出的新要求，是商业银行现代化的重要标志。因此，要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，高度重视，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。要统一和提高各级经营管理者和银行员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务的战略思想；以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的机制。

2．建立科学的组织管理体系。基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应制定统一的中间业务发展规划，以便规范运行；加强对中间业务发展的组织领导，比较可行的办法是各级行成立由一把手牵头的中间业务发展与管理委员会，研究确定中间业务的政策措施，协调各职能部门的关系；将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系；健全中间业务管理制度，建立包括操作规程、财务管理、风险防范、监督管理在内的各项中间业务管理制度。

3笨发中间业务新品种，搞好市场营销。新品种开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。分析中间业务的市场营销环境，抓住市场营销机会，确定市场营销目标，建立市场营销评估系统，可选择分销和促销两种模式。近期应大力发展金融咨询，财务顾问，代理业务，个人电子汇兑等服务类中间业务，夯实基础后，可发展融资性，担保性的中间业务，并逐步向衍生金融工具交易拓展。银行应努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

4．加快电子化建设与人才培养。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网的基础上，建立全国性的信息系统。