从扩大内需入手浅析消费金融的发展方向

费涵

摘要：消费金融可以说是近几年来随着互联网金融模式的转变而出现的“新金融”的代名词，目前，以移动支付方式为核心的消费金融占据了互联网金融中的一大块领域，正因为消费金融涉及生活中的方方面面，自国家提出扩大内需战略开始，分析消费金融就成为必要之事。本文将从扩大内需战略入手，分析消费金融与扩大内需之间的联系并提出相关发展策略，深入分析强监管下消费金融发展途径，并找到目前存在的痛点和改进措施。

关键词：消费金融;扩大内需;居民消费

一、消费金融的含义

消费金融是二战结束以后慢慢兴起的事物，实质上是采用各种金融工具来满足消费需求，核心是负债消费，古话说“寅吃卯粮”正是这个道理。近年来，消费金融作为刺激消费者、稳定经济增长的重要金融服务产品，在国家政策的大力支持下得到了高速的发展，国内的消费金融发展时代或许已经到来，其更深层的意义在于扭转消费的现状，完善现有的金融体系，最终将产生的是整个消费金融业的发展，助推扩大内需战略，从而能够实现经济的健康发展。

二、消费金融与扩大内需的联系

（一）消费观念的转变

消费金融自产生以来长期的发展和创新，多种类型的消费金融产品层出不穷，满足不同消费人群的需求的同时也在刺激消费方面发挥了巨大的作用。目前，消费金融的发展正处于一个平稳的阶段，我国消费金融占据的市场规模也呈现着不断增长的趋势，在GDP、信贷总额中都占据着较高的份额。消费信贷正在一步一步渗透进入居民的生活当中。多元化的消费模式为居民提供了更为全面、丰富的消费方式和消费观念，例如在日常的住房装修、买车、教育、旅游等方面都可以使用消费金融。

（二）支付方式的转变

伴随着消费金融的发展和推广，居民的支付方式也发生了改变。目前，移动支付成为了居民最主要的支付方式，它以快捷、方便、安全等特点为主。居民不需要携带现金，而是选择用信用卡或银行卡来进行支付，而信用卡以其独特的特点，能够让居民降低预算，减少了居民对于部分商品想要购买但没有办法支付。伴随着移动支付的发展，微信、支付宝等第三方支付平台也可以进行支付，甚至可以做到足不出户，进行远程消费。在全新的支付方式下，可以成功调动居民消费能力，从而实现扩大内需的战略。

三、以消费金融促进扩大内需的发展策略

消费金融的迅速发展为社会成员提供了便利，能够满足居民的各种消费需求，同时做到了扩大内需。但就目前来看，即使消费金融发展十分迅速，但尚未达到成熟和完善，仍然存在着诸多问题，接下来笔者将提供三个发展策略，以应对扩大内需战略的发展。

（一）加大宣传力度

消费金融产品的推广是其发展的重要环节，消费金融的产生本身对于居民消费观念的改变就存在一定的影响，其消费行为也会因此而改变。但传统消费观念早已根深蒂固，不是一朝一夕就能够改变的。中国传统观念提倡勤俭节约，这一点使得居民更加喜欢储蓄而非消费，这便降低了消费欲望，同时，一般的居民并不了解消费金融，对于消费金融存在着一定的顾虑。因此，在实现扩大内需战略之时，应当加大对于消费金融的宣传力度，让社会成员对于消费金融都有一个彻底的认识和了解，进而引导并鼓励其进行消费。根据不同居民的消费能力，进行有针对性地宣传，以提高消费金融的知名度和影响力。伴随着宣传力度的加大和居民对于消费金融的接受能力，能够让他们了解到消费金融对于生活的积极影响并能够主动的参与其中，满足其个人的消费需求。

（二）消费金融产品的创新

创新是发展的主要动力，消费金融产品也是如此，这决定着消费金融产品的竞争力。因此，消费金融产品不能固步自封，而应该在产品创新上追加投资，开发更加多元化的金融产品，以满足不同人群的需求。消费金融产品的创新能够让消费金融覆盖到更多领域之中，互联网则是創新中的主要手段，应用先进的技术和科技，了解到不同人群的需求和方向，进而为消费金融提供全新的生态，为创新提供帮助的同时也增加了消费金融产品的特点，从而得到更多的客户认可，进而发展更多的客户。

（三）信贷体系的完善与法律监管的完善

消费金融的发展的同时，不能忽略合理合规经营的重要性。个人信用体系不完善、法律法规监管的不健全，都会使得消费金融陷入困境之中。为了解决这些问题，消费金融需要得到更加严格的监管，以解决目前市场上经常出现的难题和困境。进入金融监管状态以后需要参考更加真实的数据和资金，从而考虑到接下来的发展途径和方式。从而也能够分析到不同人群的消费能力，信贷体系的完善能够看到不同人群的信用，从而为其分类，也能够降低损失。在合理合规的经营下能够提供更为广阔的发展空间，能够可持续发展也是金融产品所追求的。

四、强监管下发展消费金融的途径

上文中谈到法律监管的完善，对于消费金融来说，强监管是对其发展有利的，能够保证发展的安全性，同时也能够让居民更加放心。对于消费金融产品而言，如何在强监管下健康发展便成为一个问题，笔者提供三个途径以解决：

（一）回归推动消费、服务居民的金融服务本源

回归金融服务本源，需要强调的主要有三个点：首先是依法合理合规的经营。消费金融仍然是金融服务的一部分，按照国家的法律规定进行工作是基本要求，消费金融机构不能特立独行，这种特立独行的繁荣换来的并不是可持续的发展，而是不断地恶化和消费者的不信任;其次是要了解客户，选择消费金融的客户大多以年轻化、新生态为主要的特点，而这一部分群体的主要特征是喜爱追求新事物，古老的消费模式并非他们的喜爱，中低收入人群更是消费金融的主要目标，对于这些客户的服务和需求的满足是让消费金融成长的关键;最后则是把握住普惠金融的本质，要将有可能出现的损失降到最低，提升金融服务的质效并降低服务成本，这才是让消费金融能够发展的途径。

（二）以实体经济为依托匹配消费金融服务

由于消费金融不能够完全覆盖生活中的各种场景，因此直接给用户资金的现金贷成为了目前最为主流的消费金融产品，但在实际操作之中，现金贷被挪用到了股市、楼盘等其他领域，反而会成为挤占消费金融其他产品的资金，提高了消费贷款群体的成本，这与普惠金融的理念完全是背道而驰的。目前，没有特点场景、没有任何依托的贷款已经被叫停，消费应当对应相应的场景、明确消费的用途成为了获取贷款的必要前提。拥有场景和目的的互联网电商平台便获得了其独特的优势，而远离具体消费场景与细分市场，又缺乏能力的公司则需要加强对于场景的衔接能力，为此消费金融机构需要应对不同的场景来进行判定，制定适合不同利率和风险的消费金融产品，以实体经济作为主要的着力点，从而达到收益与风险之间的平衡状态。

（三）降低融资成本、拓宽融资渠道

相比于传统的银行业务，消费金融并不能够吸收个人存款，其主要的来源与融资渠道便是自有资金、股东投资、信贷服务、同业拆借等方面，但監管旨在针对那些没有特定消费场景的消费金融服务，基于真实场景和明确用途的消费金融服务并不会受到影响，消费金融产品想要在未来得到更好的发展，应当开展基于真实需求的融资业务和渠道，为业务的持续化发展加砖添瓦。

五、现阶段消费金融流程的痛点及改进措施

上文中提到有关强监管环境下消费金融发展的途径，而在现实生活中，强监管并不针对所有的消费金融产品，而（红字删除）对于现阶段的消费金融在发展的流程和过程中都存在着不少的痛点，找到痛点并寻求改进措施便是关键所在。现阶段主要的痛点包括外部配套的基础设施不够完善、线上业务风险控制实践尚不成熟以及消费者权益保障有待提高。这三个痛点很关系到将来消费者对于消费金融的选择。

为解决流程中存在的痛点，首先需要做到的是稳中求进，增加行业中的供给，首先要继续贯彻国务院会议的安排，以市场需求为主要导向，坚持循序渐进的思想工作路线，实现均衡发展;其次是要鼓励创新，提高专业化的服务水平。创新多元化、个性化的金融服务产品，以多种新型产品来降低风险，降低成本;再次要践行普惠，加强对于消费者权益的保障，这是消费金融能够长时间发展的关键，消费者是消费金融存在的重要（语句不通），保障消费者的权益也是在保障消费金融的寿命;最后是要协调沟通，优化完善整体市场的发展环境，消费金融的发展离不开社会各方的帮助与支持，需要共同合作创造一个有利于消费金融发展的外部环境。

如今的消费金融像一座高速飞行的战机，从传统金融到互联网金融再到消费金融，尽管生态环境有所转变，但是若能够在某一处细节翻身，便能够实现华丽的转变，这便是消费金融的魅力。

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