我国互联网金融发展现状与风险治理

时佳

【摘要】互联网金融是互联网与金融行业的时代创新产物，其先进性主要表现为成本低、交易方便快捷、且覆盖面广。二十一世纪初期，随着新型B2B电子商业模式的创立，国内互联网金融市场开始走向繁荣，这预示着电子金融时代已经到来。但新型互联网金融市场的扩增也带来了很多市场交易的风险隐患，监管体系、交易安全等问题接踵而至。因此，本文就我国互联网金融发展现状、目前存在的风险以及防治措施几个方面浅析国内互联网金融发展，并针对风险治理问题提出几点建议。

【关键词】互联网;金融;行业发展现状;风险治理

引言

近几年来，在信息化时代的大背景下，随着中国电子商务行业的兴起，我国互联网金融行业得到了快速的发展。互联网金融为广大消费者提供了不少便利，在实现金融行业升级转型后使金融市场展现出更加广阔的发展空间。互联网金融带来的影响是积极的，它通过与互联网技术相结合，为投资方与融资方搭建了服务共享平台，提高了金融服务的质量，同时为国内中小企业的平衡发展起到了巨大的作用。然而，在伴随行业迅速发展的同时也出现了大量风险问题，这些问题给互联网金融带来了新的挑战。面对风险问题就应提出积极的应对方案，促进互联网金融行业健康发展，给国内金融市场灌注新鲜、健康的血液。

一、互联网金融概述以及发展现状

（一）互联网金融概述

互联网金融是现代互联网信息技术与传统金融行业的有机结合产物，在信息化时代背景下利用互联网信息技术开创出来的金融服务新型模式。基于互联网技术，互联网金融能够利用大数据进行各项功能服务，全面实现金融行业的服务模式升级换代。同时，互联网金融依靠互联网平台进行发展与推广，依托大数据环境进行操作运营，使互联网金融体系降低了成本，提高了效率，实现普惠金融的广覆盖。

（二）互联网金融发展现状

中国互联网金融发展前后二十年左右，从最初的萌芽阶段到后来高速发展阶段，再到后来风险不断、监管问题不断的阶段，直到如今的成熟阶段。当今中国互联网金融行业发展备受企业、社会、国家的重视，国内不断涌现金融企业新势力，为行业增添了年轻活力，而国家近年来也不断出台相关政策对金融行业进行改革完善，致力于积极推动中小企业的发展，鼓励大众创新创业，促进行业发展平衡。在经历过风险期后，国内吸取经验教训，相继颁布了相关法律文件，严格监管金融市场，针对网贷、金融交易业务等问题进行着重管理整治，力求打造国内金融市场全新发展格局，营造健康可持续的发展空间。

二、我国互联网金融发展模式

（一）第三方支付

所谓第三方支付，即是指具备资格与实力的非银行机构与各大银行合作，实现资金的线上交易，为资金的高效划转、交易的快速结算提供了便利。目前我国各大网购平台发展迅猛，在微信支付与支付宝支付的支持下，各行各业相辅相成，为第三方支付发展提供了大量平台。

（二）P2P网贷

P2P网贷是指将借款人与贷款人的借贷交易简化至网络贷款平台上的一种新型金融服务模式，相比在传统银行进行的借贷交易，P2P网贷提高了资金运转的速率、增强了投资效益、使金融市场的活力持续增长。网贷可以解决用户紧急用钱的情况，在互联网技术的支持下，对贷款人信用进行认证识别，保障借贷信用，实现借贷双方获益的双赢局面。同时随着国家针对网贷问题严控把关，P2P网贷平台不断出清，在数量上有所下降，但在质量上越来越高。据用户规模统计，我国网贷参与人数不断增多，网贷行业也持续良性发展中。

（三）大数据金融

大数据金融是指在以网络大数据为核心技术的前提下，将海量客户信息资源数据进行有效整合分析，并将数据进行储存并向互联网金融机构提供客户信息，掌握客户交易与消费信息的新型金融模式。在大数据金融模式下，互联网金融机构可以轻松了解客户消费习惯与爱好，通过挖掘客户需求对客户消费行为进行科学预测，使市场运转更加稳健、收益更加显著。通过大数据金融服务，金融行业的产品创新与产品销售将得到保障，金融机构与相关服务平台也能得到市场的持续发展青睐。

（四）众筹

众筹即网络众筹，是一种基于网络众筹平台实现大众融资的金融模式，区别于传统融资方式，网络众筹更加开放，面向所有互联网用户，融资覆盖面积广。在筹资平台上，平台通过收集并发布各项融资信息，实现线上收集融资，用户的选择更加多元，方式也更加方便快捷。而筹资人可借助网络众筹平台获得帮助，急需融资的企业家也能得到相应的资金支持。同时，网络众筹作为一种大众性的新型融资方式，它降低了大众创业融资的门槛与难度，增扩了大众创新创业的空间，实现了大众资源优化配置与有效利用。新型的众筹方式也给社会经济发展带来了无限可能，为社会创造更多财富价值。

（五）信息化金融机构

信息化金融机构是指对传统金融运营服务模式进行改革创新，利用互联网技术实现体系管理的全面信息化建设的金融机构。信息化金融机构使金融服务更加方便快捷、资源整合能力更加突出强大、金融创新类产品更加丰富等特点。信息化金融机构本质就是传统金融机构结合互联网技术开展各项金融服务，主要有网上银行、线上理财产品、智能业务办理大厅等发展模式。信息化金融机构大大提升了其运行效率，减低了成本投入的同时也创造了更多业绩财富，给行业发展带来了价值。

（六）互联网金融门户

互联网金融门户是指能提供各项金融产品以及销售服务的线上金融平台。拥有海量金融资讯的信息资讯平台、可提供金融类产品的搜索平台以及囊括各项金融服務的线上超市是互联网金融门户的三大模式。使用互联网金融门户，客户能享受到快捷搜索查找、精确匹配需求爱好的优质服务。

三、我国互联网金融发展风险

（一）操作安全风险

在经历了风险期后，我国互联网金融行业的安全问题仍然存在，目前比较突出的问题是网络平台安全问题与网络平台保密协议体系管理。其中网络平台安全问题主要是由于平台基础建设不完善，同时部分平台由于自身存在技术缺陷，导致平台易受黑客攻击，给平台和顾客造成大量经济损失。而网络平台保密协议体系管理的问题主要是指部分平台不严格按照保密协议执行，为增加利润收入或者因系统漏洞导致用户个人信息的泄露，为不法分子提供作案机会。

（二）信用风险

我国信用体系还不够完善，关于互联网金融行业方面的打击力度不够，立法的缺失导致我国互联网金融行业信用风险不断，骗贷、网络洗钱以及恶意逃废债等现象时有发生。尤其是网贷问题，2018年网贷交易额开始暴跌，大众参与度也有所滞留，信用风险严重阻碍了互联网金融行业的部分发展。

（三）监管风险

我国互联网金融行业的监管问题主要体现在政府监管力度不适当，在互联网金融行业内还没有建立健全的风险监管体系，政府面对互联网金融行业，干预程度不当。法律文件的缺失，会助长行业内部不正当交易与竞争，使行业发展缺少统一性的指导文件。

四、互联网金融风险治理

（一）完善安全保障体系

要保障我国互联网金融体系的安全，就要关注互联网金融行业的基础设施保障以及平台环境搭建。鼓励企业增加在基础设施方面的研发投入，完善优化金融安全运行环境，增强系统安全性能与防御入侵的能力。企业自身也应坚持不断创新，打造优质服务平台，提高技术水平，促进行业不断向前发展。同时，各网络平台应严格对用户个人信息进行保密，提高思想高度认识，积极应对风险问题，维护客户权益。

（二）健全社会信用体系

信用问题是市场交易的关键问题，政府应大力发展社会信用体系的健全，是人民拥有良好的信用保证，增强社会信用评估和担保体系的积极作用，引领互联网金融行业的良性发展。同时，健全的社会信用体系有利于推动市场的稳定发展，打造可持续发展的绿色健康金融环境。

（三）加强市场监管力度

针对互联网金融行业的市场监管，国家应不断完善相关法律政策，激励良心企业正当发展，消灭漏网之鱼。完善法律体系，要求政府适当干预市场运转，重视市场管理内容。与此同时还要加强市场自身调节机制的建设，积极引导企业与消费者拥有正确的价值观念，明确义务、履行责任，共同努力营造和谐健康的互联网金融市场环境。

参考文献：

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