对互联网金融行业P2P管理问题的探讨

苏发源

【摘要】在互联网金融行业，作为一种新的融资途径，P2P有效解决了部分中小企业难以融资的问题。目前，我国尚未正式颁布监管政策，导致各地P2P的发展也参差不齐。同时在P2P的快速发展的过程中，也表现出一定的问题，如管理问题等，明显增大了互联网金融行业的风险，严重制约了P2P行业的进一步发展。为此，本文就互联网金融行业，研究了P2P管理的基本特点，并针对其中存在的问题，探讨了相应的解决措施，仅供参考。

【关键词】P2P;互联网金融;管理问题;解决措施

P2P泛指网络上的一种点对点的小额借款模式，是指先聚集小额资金，再将其借贷给有需求的人。实际上，P2P源自国外，进入我国后，网贷平台发展得越来越快，一批批网贷平台纷纷上线，并获得了蓬勃的发展。目前，伴随我国互联网金融的飞速发展，P2P金融更是步入了野蛮式发展时期，现已发展成为一大互联网金融形式。同时P2P的功能也越来越强大，很好地带动了中国互联网业的快速发展。但在这个过程中，P2P管理却遇到了一定的问题，急需加强这方面的研究。

一、P2P管理的基本特点

（一）准确性高

通过应用P2P金融管理，极大地提高了高效处理金融信息数据的准确性。在这个过程中，有效避免了“人为”方面的错误。

（二）处理快捷

随着信息化速度不断加快，金融信息处理也引进了更先进的应用软件，进一步加快了处理速度，信息处理越来越高效、快捷。这在大幅减小工作人员劳动强度的同时，还可以针对出现的问题，快速核实有关信息。

（三）特殊化存储

在传统的金融行业，一般在账簿上，记录和存储各种信息、数据。通过实行P2P金融管理后，变为在磁盘内存储信息、数据。这样做的优点主要在于极大地扩大了存储数据的總量，而且还能不留痕迹地删除、修改一切劣势信息，但却降低了安全性。

（四）内部程序化控制

在大中金融企业，推行P2P金融管理后，形成了一个内控体系，能准确、集中地连续处理一切金融信息，并给出严密的应急处理策略，以准确保障各种凭证、报表、账簿的真实性与可靠性。

二、互联网金融行业常见的P2P管理问题

（一）对P2P金融管理的认识不到位

在中国互联网金融行业，较晚才开始引进P2P，在研究P2P管理的作用、特点、软件方面往往不够科学却相对片面。有些企业仅从感性上初步认识了P2P金融管理，简单地以为将P2P管理等同于推送业务、投放广告等，认知金融信息体系预测、评估、决策等的层次一度不高。对P2P的管理一切从简，导致不同部门之间信息的传递、交流、共享严重匮乏。这样便浪费了大量的资源，并严重降低了P2P管理效率，令企业不能正确判断信息，最终降低运营管理能力。

（二）缺乏征信系统

现阶段，尽管中国一直在加快发展互联网金融行业的速度，但是在发展的过程中，却一度缺乏一个健全的征信系统。即使有些互联网金融公司有建立征信体系，但也并未对接上人民银行所辖的征信体系，这严重影响了中国对P2P的大力发展。鉴于中国政府并未基于法律，来确立P2P的地位，故造成P2P的发展表现出一些不正规的现状，导致这个平台不能对接上人民银行征信体系，而无法共享信息。在这样的形势下，部分P2P网贷平台只好自己建立征信体系，但鉴于能力有限，又或备受影响，导致这些征信体系大多并不完善，最终阻碍了P2P的发展。

（三）信息存在严重的安全问题

众所周知，互联网金融需要依赖互联网、计算机来运营。目前，在中国P2P平台，黑客攻击事故时有发生，严重影响了各大网站，甚至导致其中一些网站全面瘫痪。出现大量盗取、泄露客户账户、隐私的问题，令投资者的信用备受影响，以致影响到平台的可持续发展。在互联网金融行业，必须保证投资者的安全投资。一旦安全管理出现问题，则投资者定会陷入恐慌之中，而影响投资者的进一步投资，最终影响平台的有序化发展。

（四）监管匮乏

在互联网金融行业，大力发展P2P需要依赖严格的监管系统。但纵观目前的情况易知，中国政府尚未建立完善的P2P监管系统，以致无法有效监管P2P日常的运行。这便导致在P2P日常的运行中频频出现各式各样的问题，而降低了运行效果。与此同时，在P2P监管严重匮乏的情况下，甚至有些平台非法利用借款人、投资人的账户来集资，极大地危害着我国秩序的安定。

三、互联网金融行业解决P2P管理问题的措施

（一）提升P2P管理人员的认识水平、及时更新管理观念

金融企业应不断提升认知P2P管理水平，科学地管理P2P，增强内部控制，提升预判能力。公司的经营者与领导者应大力宣传金融教育，促使相关工作人员、部门重新认识P2P管理，并及时更新管理观念，并建立一个完善的金融信息体系。在P2P管理中，积极引进金融核算软件，以优化金融工作人员的职能结构。同时，不断提升金融业务核算、储存数据、处理程序等的质量，促进金融人员全面提升工作质量与效率，从而提高管理水平，加强P2P管理的现代化与信息化。

（二）建立完善的征信体系

为了有效应用互联网、大数据等技术，则应有效对接P2P平台和人民银行内部的征信体系，以共享双方的信息。虽然人民银行早在2013年，针对网络金融，便建立了我国第一个征信体系，但目前中国的P2P平台越来越多，一个NFCS系统无疑不够用，而且这样的征信体系也需要进一步完善。所以，中国可以借鉴国外的经验，结合自身的情况，颁布有关法律法规，并建立一个优质的指标系统，以促进P2P平台自身信用认证机制的发展，从而减小P2P交易成本，提升借方违约的成本。

（三）加强安全管理

在互联网金融行业，导致P2P风险较大的关键为借贷双方的信息严重不对称。纵观信息不对称基础理论易知，获取信息不同的经济人员，在交易中的地位一般并不平等。这样便极易出现道德风险或者逆向思维，而降低市场的整体交易效率。在P2P平台，网贷双方往往拥有复杂的信息，且以用户身份信息最关键，这也是监管制度起作用的一大前提。所以，要想P2P平台获得更好的发展，则应解决这种问题。这便需要建立规章制度，来确立用户身份。例如，推行主体实名制、应用先进认证技术等。此外，还应大力研发技术，尽可能在P2P平台应用高新技术，推行科学的安全管理机制，以防黑客、不法分子等恶意攻击而泄露信息等，从而确保P2P平台的正常运行。

（四）建立多层次的监管系统

鉴于P2P的特性、网络环境的复杂性、参与主体的多元化等，故要想更好地管理P2P，则应建立一个多层次的全面监管系统。目前，中国互联网金融行业已经步入到高速发展阶段，未来金融交易将会占据主要市场，因此复杂的P2P监管工作将会更难。要想加强P2P监管，则应视实际情况，来建立一种专门认证、监督、协调P2P交易的机构，并严格监管交易双方的实际履签约情况等。这种机构还应灵活运用先进的大数据技术，来实时监管整个交易过程，并及时给监管主体传递监管信息，使其充分了解并严格监管P2P的日常运行。

四、结语

总之，在互联网金融行业，作为一种新的融资模式，P2P平台越来越为人们所关注，并逐步发展成为金融业的一大组成部分。但P2P管理不同于传统的金融管理，目前也表现出一定的问题。所以，有关方面应及时提出有效的解决措施，并本着科学的发展观，认真研究金融信息基础理论、积极培养P2P专业管理人才、大力研发相关软件等，以推动P2P管理的发展，促进互联网金融的可持续发展。

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