保险能否完成真正互联网+？

蚂蚁金服在车险领域的动作开始加快。从车险前端产品“车险分”，到近日高调推出的后端产品“定损宝”，蚂蚁金服希望通过搭建平台、技术合作，深度切入到传统的保险行业，也希望各大保险公司与之合作。

何为“定损宝”？蚂蚁金服给出的定义是，应用了深度学习图像识别检测技术，用人工智能充当眼睛和大脑的作用，代替定损员的技能与工作。通过部署在云端的算法来识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

据蚂蚁金服方面所称，“定损宝”的准确率可达98%以上，也就是相当于行业有10年以上经验的定损专家。而行业专家需要10至15分钟才能完成的定损全流程，“定损宝”做起来只需几秒。

根据蚂蚁金服方面的说法，中国每年有4500万件私家车保险索赔案，其中，60%为纯外观损伤，即2700万件，而目前，每单处理成本为150元，应用“定损宝”之后，假如能够节省50%的成本，2700万件索赔每年可节约20亿元。

听起来，“定损宝”不但节约社会资源，也能提高保险理赔效率，但是另一方面，一旦“定损宝”做大，意味着全国的车险定损专家可能要面临大面积失业。然而，“定损宝”真那么神奇吗？

值得注意的是，“定损宝”在理赔的工作程序上，第一个环节是图像识别，然而由于户外光照、背景复杂、拍摄不专业，加之车漆反光等原因，如果拍摄照片不理想，“定损宝”所谓的“图像识别”是否有用？另外，中国厂商为迎合用户，推出的车型及其改款的款式上就有无数，以别克凯越为例，市面上就有50多種配置，而在不能准确识别车型、车款的情况下，“定损宝”又将面临准确计算更换配件价格的挑战。

在保险业，无论是寿险还是车险，理赔的本质，都是一种“有温度的”人性化服务，而通过冰冷的“定损宝”算法，能否能保证顾客满意度呢？这也许是很多保险公司愿不愿意和蚂蚁金服就“定损宝”合作的先决条件。

自互联网科技深入保险业以来，传统保险运营流程已被从点到面全面重塑。在这一过程中，互联网科技之于保险营销员，已从最开始的简单协助到如今的全面协同。按目前发展速度来看，对人工智能逐步替代营销员产生担忧有理有据。

2013年，在互联网保险公司众安保险开业之时，市场上就出现了“中国300万名营销员将面临失业”的言论。彼时，中国平安董事长马明哲给全体平安寿险员工发送了一封内部信。在信中，马明哲将上述说法评价为“危言耸听”。他认为，平安的业务员只要紧跟公司科技革新的步伐，不但不会被淘汰，恰恰相反，科技会为大家插上新的腾飞的翅膀。在可以预见的未来，不排除会有相对简单的寿险产品通过互联网销售，但不会成为寿险营销的主流。

同样，“定损宝”虽然准备用互联网技术颠覆车险理赔，但能不能在车险业务中成为主流业务工具，还需要时间检验以及保险公司的普遍接受，毕竟，“定损宝”动了很多车险干系人的奶酪。