互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

易冠群 河南省实验文博学校

互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

易冠群 河南省实验文博学校

互联网的研究从不曾间断，尤其是经济发展迅速的当今社会，业界人士就展开对互联网金融的研究，互联网金融对传统金融中介的替代作用较小，两者之间存在较大的融合空间，因此，传统的金融模式受到互联网金融发展巨大的打击和影响。

互联网金融 传统金融模式 影响

随着互联网等通讯技术的发展、互联网和金融业的融合，“互联网金融”已成为重要的研究对象和探讨对象。初期，学者Allen et al、 Fight等只将互联网作为实现金融服务和交易的一种新方式，并在此基础上讨论互联网对金融业的影响。

一、互联网金融机构

（一）商业银行

1.网上银行。银行作为营利性机构，通过扩大收入和削减成本来实现利润最大化。网上银行与ATM和电话银行服务一样，以互联网和移动通讯技术为代表的科技进步可以通过降低交易成本、消除与客户之间的交流、协同，将人力可变成本替换为机器设备的固定成本，降低成本支出；可以通过网络效应伴随的价格歧视、产品差异，也就是比较优势与客户群体的扩大来增加收入。

很明显，是否采用互联网金融提供的服务取决于客户角度的损益分析。从客户所得效益来讲，一方面，互联网金融可以使客户不受时间与空间的限制，可以很自由的享受互联网金融的这种服务；另一方面，客户可以通过互联网选择适合自己的金融产品。这种选择也取决于金融产品的种类：Allen et al在分析互联网对保险公司的影响时指出，大多数保险合同是为客户量身订做的，表现出一定的差异性，客户一般都处于交易中不对称信息的劣势一方，所以大多数的保险销售是以传统的金融模式即面对面的方式进行。

2.银行贷款。互联网技术对企业贷款的影响是多方面的。一方面，互联网金融模式能够部分解决银行和贷款者之间的信息不对称促进银行间的信息共享，使得贷款者，尤其是中小企业及个人更容易获得贷款；另一方面，互联网金融引发了银行市场结构大变化，抑制中小型和个人向银行申请贷款。

从银行角度分析，互联网金融的引进可能会加剧竞争，恶化企业的贷款条件。Hancock et al等学者认为科技进步使银行业表现出规模经济的特征，促使银行间合并，竞争加剧。两者均会对小规模贷款产生不利影响。

（二）保险

互联网对保险行业的影响较小，特别是保险销售。在互联网进入金融领域的初期，人们照搬互联网在其他金融领域取得的成就，认为在一个统一的平台上集中大量的保险信息会促使保费降低。购买保险首先需要提供详细的私人信息，才会获得保险条款和保费，那么这就不是互联网金融可以轻易取代的，需要人们进行面对面的交易。

二、互联网金融对传统金融模式的影响

（一）互联网金融模式使得传统银行业经营出现了变化

在以往传统金融模式下，传统银行业在经营过程中，主要是以产品作为经营主体，但是，在互联网金融模式下，传统银行业经营情况就出现了变化，其在开展业务的过程中，不再以产品为主，而是以客户为主。在互联网时代下，很多群众都会喜欢完善办理相应的业务，而传统银行业在经营过程中，就能在互联网金融模式下更好地掌握客户需求，这样在开展业务的过程中，就能更好地知道客户的需求，为客户提供更加满意的服务。除此之外，在互联网模式下，其本身因为是在互联网上进行一系列的操作，具有较为灵活的特点，在这一模式下，传统银行业就可以按照客户需求的变化来改变自身经营的产品，这样就能更好的提高客户对传统银行业的满意度，由此可见，互联网金融模式对传统银行业有着十分显著的影响，使其经营方式发生了变化。

（二）互联网金融模式有利于传统银行业客户渠道的拓宽

互联网金融模式所处环境本身就是灵活性较强的互联网，在这种模式下，用户办理业务会更加方便，所以会有越来越多的人在网上办理银行业务，从某种程度上来说，是对传统银行业客户渠道的拓宽。出现网上银行之后，用户可以通过网络实现个人理财、股票、转账等业务，在家也可以办理相关的银行业务，极大的方便了客户。

（三）互联网金融模式削弱了传统银行业金融媒介作用

办理金融业务的过程中，银行业可以当作中介，并且也可以在这一过程中获取相应的利润，在互联网金融模式下，这一中介功能显得边缘化，相关互联网企业会为资金供需双方提供详细信息，同时将交易程序简单化。还有就是进行交易支付时，互联网能有效的实现为客户提供收付款、自动分账、转汇款服务，因此互联网金融还代替了传统金融的支付业务。

三、互联网金融模式下传统金融发展的措施

在互联网金融模式发展的情况下，传统金融模式不仅要面对其带来的冲击，还需抓住互联网金融模式带来的机遇，在互联网金融模式下寻找发展出路，这样才能更好的促进传统金融的发展，针对这种情况，提出有关措施。

1.对自身风险控制机制进行完善，尽可能切实的实现银行风险管理，这样就能对那些对互联网金融存在不确信的客户，进行分析，防止出现差错。互联网金融存在一定的虚拟性、不安全性，抓住这点，传统银行只要对自身风险控制机制进行完善，就取得较好的发展。

2.对自身反馈机制进行完善，传统银行业发展中，可以构建评价机制，并在服务过程中将客户作为核心，切实实行了“一切为了客户，一切为客户服务”这一服务原则。

3.对自身管理模式进行改变，并且加强信息技术建设，传统银行业在管理过程中构建现代化管理平台，以此来保证管理的有效性和合理性。

四、结束语

通过以上分析发现，互联网金融是跟随时代发展而出现的必然产物，互联网金融继承了传统金融在结算、融资、保险、理财方面的服务功能，又存在很多创新。所以互联网金融有更大的发展空间，实践中互联网金融也存在一定的安全风险，所以就要求我们全面认识互联网金融，进一步的探讨互联网金融对传统金融模式的影响。

[1]杜小林.互联网金融模式发展及其对传统银行模式的影响探讨[J].现代商业，2015,17：174-175.

[2]曹溯辰.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济, 2016(12):00160-00161.