无联网时代,手机+信用卡=?

2009-01-28 03:52
旅伴 2009年12期
关键词:旅伴信用卡联网

姚 森 丁 丁

“对于银行,无联网的发展更是提供了一个新的机遇,它使银行可以更好地定位客户需求,完善服务,实现个性化定制服务。具体到信用卡上来说,传统信用卡使用习惯的不足留给了移动支付巨大的市场空间。”

开心网和人人网都做过这样一个投票——出门必带的物品有什么?在众多选项中,钥匙、钱包、手机三件东西脱颖而出,成为最热门的选项。这个答案就目前来看是合情合理的,但是在未来,很可能我们只要带手机就可以了。

事实上,已经有了这种服务。中国移动新近推出了带有射频功能的手机SIM卡,用户只要将手机的SIM卡更换之后,就能够在与中国移动合作的商场、超市、便利店、餐饮店等地实现手机付费功能。整个过程只需要在POS机前将手机轻轻挥一下,就能够完成。而这一功能的实现离不开3G网络的完善和发展。

3G网络的重要贡献之一就是打通了无线设备问的数流高速通道,使手机能够代替互联网时代的电脑等终端设备,实现高速数据传输。很多事情因此成为可能,比如前面提到的各种手机付费功能。中国银行信用卡中心副总裁钟向群在接受本刊记者采访时表示,这是无联网时代的一个标志,“无联网,就是无线互联网的意思,也可叫移动互联网。手机和支付是无联网时代的两大主题。”对于信用卡的发展,这也是一个新的机遇。在传统信用卡推广过程中出现的使用习惯的不足留的情况,通过与手机的结合,或许能够解决这个问题。钟向群提到,简单化是社会的一个潮流,当手机遇到信用卡,就意味一种新的消费模式的诞生,你不需要带钱包,不需要带各种各样的卡,只要一部具有支付功能的手机就可以实现所有的消费,这对于新生一代而言,无疑是乐于接受的。

《旅伴》:手机支付中。手机和信用卡是什么关系?

钟向群:手机支付现在已经是一个非常时髦的概念。我们先来谈手机。手机是什么?在我看来,手机就是客户。很显然,手机已经成为我们的生活必需品,有手机就有用户,就有人的活动。目前科技的发展,通过GPS等措施完全可以定位一个用户所在的位置,也就是说,手机用户的行为是可以被预知的。这对于银行有什么意义呢?比如说你,假设你到了某个与中国银行合作的大商场附近,假如你是我们的用户,我们就可以发短信告诉你,现在这个商场里有哪些优惠活动可供你选择。对于银行而言,最重要的意义在于可以更好的掌握客户的喜好,从而提供更完善的服务。

还有很关键的一点,手机用户的粘性是很高的,你可能经常换卡,但是很少有人经常换手机号。当把信用卡的功能通过技术手段植入到手机当中,意味着信用卡同时有了忠实的客户,这对银行来说也是很有吸引力的。

《旅伴》:现有的手机如何实现与信用卡的结合?

钟向群:方式很多,比如可以制成一个很薄的塑料卡片贴到手机上;也可以像大学中的饭卡那样,把信用卡变成一个线圈附属在手机的某个部位:当然也可以制成芯片放到手机里面;或者与移动运营商进行合作,实现SIM卡与信用卡的互联等等。总之,那个时候,卡片就只是一个概念化的东西了。

《旅伴》:在这个过程中,运营商与银行之间是什么关系?

钟向群:运营商有3G网络牌照资源,银行有支付牌照资源,客观来说这是两个完全不同的领域。要想实现手机支付,需要把两种资源进行整合,这就需要二者的合作。

《旅伴》:目前在手机支付尤其是手机信用卡支付这块,还存在哪些问题?

钟向群:主要有以下几个方面。一个是标准不统一,运营商之间可能会考虑制定不同的标准,而银联方面也在考虑制定支付的标准,最终情况如何还有待探讨,这也是新事物发展时的一个必经阶段;第二就是赢利模式的问题,就像互联网发展初期一样,困扰各个IT公司的就是赢利模式,手机支付也存在这个问题;还有就是客户培育的问题。虽然目前中国手机用户已经有6~7亿,但是真正使用手机支付的人还很少:还有就是渠道问题,如何让中国的商户们乐于使用这种支付方式也需要探索,这与中国人的消费习惯有关。但是可以相信,未来这些问题都会得到解决,都会变得不是问题,但这需要一个过程。

《旅伴》:无联网时代对于银行来说最大的意义在哪?

钟向群:可以为客户提供更加私人,更加贴心的服务。就像我之前提到过的,手机可以实现对用户的定位。提高用户的粘度。而银行业可以通过这些信息分析用户的实际需求,从而在网点设置和服务提供上都进行改善,更可以针对每个用户的特点提供不同的服务,比如喜欢运动的,我们会更多发送有关运动的信息,喜欢购物的,我们会发送更多的商场优惠信息等等。随着客户的锁定,还会为银行带来很多增值利润,比如提高VIP用户的忠诚度,吸引优质客户的消费信贷,存款等等。

《旅伴》:您能设想一下未来手机支付会如何发展吗?

钟向群:未来手机的功能可能不仅仅限于支付。政府目前也很重视这件事情,将来社保、交通市政等信息都有可能与手机挂钩,手机会成为人身识别的一个重要途径。另外,技术成熟后,手机完全可以实现与家庭网络的连接,不需要进家门就可以热水、做饭等等。当然,作为一个终端,手机本身也会发生很大的变化,比如为了满足人们的阅读功能,手机可能会配置一个可以伸缩的幕布,随时提供一个大的阅读屏幕。所有这些都是可以期待的。在商业已臻极致的时代,手机的无处不在和应用日新,和它如影随形的卡及其支付手段自然会更加方便和高效,这也意味着一个银行服务新时代的到来。

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